En esta entrada voy a hablaros de los que para mí son los cuatro pasos más importantes en las finanzas personales, por orden:
1. Ahorra.
Desgraciadamente este primer punto no es una opción para muchas personas, pero otras no lo hacen simplemente porque no se organizan bien. El tema de cómo ahorrar da para mucho, y probablemente sea objeto de una entrada en el futuro.
Ahorrar es simplemente renunciar a consumir ahora para hacerlo más adelante. Si además hemos invertido bien ese ahorro, nos permitirá consumir más en el futuro de lo que hubiésemos podido disfrutar ahora. Conviene aclarar que con consumo no me quiero referir solo a comprar cosas, viajar o darse un masaje; incluye también la posibilidad de ganar tiempo, al poder, por ejemplo, jubilarnos antes.
2. Ten un plan (invierte).
Es importante saber qué quieres conseguir con tu dinero y qué política de inversión vas a establecer para lograrlo. De esta forma, cuando lleguen momentos difíciles en los mercados (que sin duda llegarán) tendrás claro qué vas a hacer y no dejarás que tu parte más irracional tome el mando de tus inversiones. Este punto puede no parecer demasiado importante, pero sin duda lo es. Mucha gente, por no tener un plan, infrainvierte, teniendo la mayor parte de sus ahorros en su cuenta corriente, y eso se traduce con los años en un patrimonio mucho menor del que podrían tener. En otros casos hay individuos que invierten esporádicamente comprando esta o aquella acción y vendiéndola al poco tiempo, en lo que parece más un juego de azar que un plan de futuro.
3. Limita el riesgo.
Esto no quiere decir que no asumas riesgos, sino que evites todos los innecesarios o demasiado peligrosos para ti. La mejor forma de conseguir esto es diversificando. Por ejemplo, en una cartera de acciones muy diversificada, si una de esas compañías quiebra, tu cartera no se resentirá. Ahora bien, si tu cartera está compuesta de solo siete acciones y una de esas empresas quiebra, te va a doler. Tendemos a infravalorar las probabilidades de que esto ocurra, pero ahí están los ejemplos de Banco Popular, Bankia o Lehman Brothers (que cotizaba en máximos algunos meses antes de su bancarrota). La limitación del riesgo no es exclusiva a los activos financieros, se refiere a cualquier tipo de inversión, como puede ser la compra de una licencia VTC para tener un UBER, una casa para alquilar o bitcoin. Cada inversión tiene sus particularidades, pero mi consejo general es el de evitar las que puedan llegar a no valer nada.
4. Minimiza los costes.
Por último, evita pagar más de la cuenta en comisiones y cargos ocultos. Esta no es una tarea fácil, ya que muchas veces en el mundo financiero el coste de los diferentes productos no es fácil de saber. En la mayoría de los casos nunca pagarás explícitamente por un producto o asesoramiento, pero recuerda que nada es gratis. Para ilustrar la importancia de los costes en cantidades que parecen en principio muy similares, imagínate dos fondos de inversión con un retorno esperado del 7% anual antes de comisiones. Si uno tiene una comisión de gestión anual del 0,50% y el otro del 1,8%, tras 20 años la inversión en el producto con la comisión más baja tendrá una rentabilidad de casi un 30% más que la del fondo con la comisión más alta. Este ejemplo se da con mucha frecuencia en la vida real, de hecho un estudio de Morningstar concluyó que el dato más importante para predecir el comportamiento de un fondo respecto al resto de su categoría es, precisamente, su comisión de gestión. En finanzas, lo caro, sale caro.
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